Payment Gateway Integration: bKash, Nagad, SSLCommerz, ShurjoPay

Customer বলছে "bKash-এ দিয়ে দিচ্ছি", তারপর screenshot পাঠায়, আর আপনি বা আপনার staff বসে বসে transaction ID মেলান। কখনো screenshot ভুয়া, কখনো টাকা এসেছে কিন্তু কোন order-এর জানা নেই। Website-এ payment gateway থাকলে এই কাজের বড় অংশ নিজে থেকেই হয়, আর customer-ও বেশি ভরসা পায়।

এই লেখায় দেখবেন বাংলাদেশে কোন ধরনের payment gateway আছে, integration কীভাবে কাজ করে, সাধারণত কী কী কাগজপত্র লাগে, fee কীভাবে ভাববেন, advance payment-এর flow কেমন হওয়া উচিত, আর কোথায় ভুল হয়।

Payment gateway integration কী এবং কেন দরকার

Payment gateway হলো আপনার website আর টাকার উৎসের (mobile wallet, card, internet banking) মাঝের একটা নিরাপদ সেতু। Customer checkout-এ "Pay" চাপলে gateway-এর page-এ যায়, টাকা দেয়, তারপর gateway আপনার website-কে জানায় payment সফল হয়েছে কি না। Integration মানে আপনার website বা order system-কে এই প্রক্রিয়ার সাথে যুক্ত করা, যাতে order-এর status নিজে থেকে "Paid" হয়।

বাংলাদেশে মূলত দুই ধরনের বিকল্প দেখা যায়:

• সরাসরি wallet merchant integration: যেমন bKash বা Nagad-এর merchant/payment gateway সুবিধা। শুধু সেই wallet-এর payment নেওয়া যায়।
• Payment aggregator: যেমন SSLCommerz, aamarPay, ShurjoPay। একটা integration দিয়েই card, একাধিক mobile wallet ও internet banking-এর বিকল্প দেওয়া যায় (কোন কোন পদ্ধতি থাকবে তা provider ও আপনার চুক্তির উপর নির্ভর করে)।

কেন দরকার? COD-নির্ভর ব্যবসায় অগ্রিম payment নিলে fake order ও return কমে, cash-এর জন্য courier payout-এর অপেক্ষা কমে, আর বেশি দামের product-এ customer-কে card বা wallet-এ দেওয়ার সুবিধা দিতে পারেন। COD-এর নগদ হিসাব কীভাবে মেলাবেন তা নিয়ে আছে COD management লেখা।

এখন হাতে-কলমে কীভাবে চলে, আর কোথায় ভেঙে পড়ে

অনেক shop personal বা agent নম্বরে "Send Money" নিয়ে কাজ চালায়। এতে কয়েকটা সমস্যা:

• Transaction ID আর order মেলাতে হাতে সময় লাগে, ভুলও হয়।
• ভুয়া বা edit করা screenshot ধরা কঠিন।
• একই নম্বরে ব্যক্তিগত ও ব্যবসার লেনদেন মিশে যায়, হিসাব রাখা জটিল হয়।
• Personal wallet account মূলত ব্যক্তিগত লেনদেনের জন্য। ব্যবসার টাকা নেওয়ার জন্য provider-রা আলাদা ব্যবস্থা রাখে — যেমন bKash-এর merchant account (trade license-সহ), আর trade license নেই এমন ছোট বিক্রেতার জন্য Personal Retail Account; Nagad-এরও merchant account আছে। Website-এ স্বয়ংক্রিয় payment নিতে সাধারণত merchant/payment gateway account-ই লাগে। কোন account-এ কী করা যায়, provider-এর বর্তমান নিয়ম দেখে নিন।
• Refund দিতে হলে আবার হাতে টাকা পাঠাতে হয়, রেকর্ড থাকে না।

একটা ভালো payment system কী করে

• Checkout-এ একাধিক বিকল্প: COD, শুধু delivery charge অগ্রিম, পুরো টাকা অগ্রিম।
• Server-side verification: Customer ফিরে আসার URL-এর উপর ভরসা না করে gateway-এর validation API বা IPN/webhook দিয়ে payment নিশ্চিত করা।
• Order-এর সাথে transaction লিংক: প্রতিটি payment-এর transaction ID, পদ্ধতি, পরিমাণ ও সময় order-এর ভেতরেই দেখা যায়।
• Partial payment: অগ্রিম কত নেওয়া হয়েছে আর courier-কে কত টাকা collect করতে হবে — দুটোই আলাদা হিসাব।
• ব্যর্থ বা অসম্পূর্ণ payment সামলানো: Customer মাঝপথে বের হলে order "Payment pending" থাকে, আর আবার pay করার link পাঠানো যায়।
• Refund রেকর্ড: Gateway-এর refund সুবিধা (থাকলে) বা হাতে দেওয়া refund-এর হিসাব order-এ লেখা।
• Settlement reconciliation: Gateway থেকে bank-এ কত এসেছে, কত fee কেটেছে — তা মেলানোর report।

ধাপে ধাপে integration: কাগজপত্র থেকে live

প্রতিটি provider-এর প্রক্রিয়া একটু আলাদা, আর নিয়ম বদলায়। তবে সাধারণ ধারা মোটামুটি এরকম:

1. 1
   কোন payment পদ্ধতি লাগবে ঠিক করুন: শুধু bKash/Nagad যথেষ্ট, নাকি card ও অন্যান্য wallet-ও চাই — এর উপর নির্ভর করে direct merchant না aggregator।
2. 2
   কাগজপত্র গুছিয়ে নিন: সাধারণত হালনাগাদ trade license, মালিক/স্বাক্ষরকারীর NID ও ছবি, ব্যবসার নামে bank account (অনেক সময় cheque-এর পাতা), TIN certificate চাওয়া হয়; কিছু provider Digital Business Identity (DBID), আর partnership বা company হলে deed, incorporation-এর নথি ইত্যাদিও চায়। Provider-এর বর্তমান তালিকা জেনে নিন।
3. 3
   Website প্রস্তুত করুন: অনেক provider আবেদন যাচাইয়ের সময় website-এ পরিষ্কার দাম, contact তথ্য, privacy policy, return/refund policy ও terms দেখতে চায়।
4. 4
   আবেদন ও চুক্তি: Provider-এর সাথে fee, settlement সময় ও কোন কোন পদ্ধতি চালু হবে তা লিখিতভাবে নিশ্চিত করুন।
5. 5
   Sandbox-এ test করুন: Provider-এর test credential দিয়ে সফল, ব্যর্থ, cancel ও মাঝপথে বের হওয়া — সব ঘটনা পরীক্ষা করুন।
6. 6
   Server-side validation ও IPN চালু করুন: প্রতিটি payment gateway-এর API দিয়ে যাচাই করে তবেই order "Paid" করুন; পরিমাণ ও order ID মিলছে কি না দেখুন।
7. 7
   Live credential বসিয়ে ছোট অঙ্কে পরীক্ষা করুন: নিজে কয়েকটা আসল payment করে দেখুন টাকা order-এ ও settlement-এ ঠিকভাবে আসছে কি না।
8. 8
   Staff-কে process শেখান: Pending payment, refund আর customer-এর "টাকা কেটেছে কিন্তু order হয়নি" অভিযোগ কীভাবে সামলাবে।
9. 9
   সাপ্তাহিক reconciliation করুন: Gateway report, bank statement আর order list মিলিয়ে দেখুন।

Advance payment-এর flow কেমন হতে পারে

বাংলাদেশে পুরো অগ্রিম payment সব customer দিতে চান না। তাই অনেক shop মাঝামাঝি পথ নেয়:

• COD: সাধারণ, কম দামের, বিশ্বস্ত এলাকার order।
• শুধু delivery charge অগ্রিম: ঢাকার বাইরে বা প্রথমবারের customer-এর order-এ; বাকিটা courier collect করবে।
• পুরো টাকা অগ্রিম: Custom-made, pre-order বা বেশি দামের product।

অগ্রিম নিলে courier-এর কাছে পাঠানো COD amount অবশ্যই কমাতে হবে — না হলে customer দুবার টাকা দেওয়ার ঝুঁকি থাকে। কোন ধরনের order-এ কতটা অগ্রিম নিলে লাভ হয়, হিসাব করতে পারেন নিচের calculator-এ।

Payment gateway integration-এ সাধারণ ভুল

Build vs buy: খরচ কীসের উপর নির্ভর করে

এখানে দুই ধরনের খরচ আলাদা করে ভাবুন:

১. Gateway-এর চলমান খরচ

• Transaction fee (MDR): সাধারণত প্রতি transaction-এ শতাংশ হারে; payment পদ্ধতি ও provider ভেদে আলাদা। বর্তমান rate সরাসরি provider-এর কাছে জেনে নিন।
• Setup বা বার্ষিক fee: কোনো provider নেয়, কেউ নেয় না — চুক্তির আগে নিশ্চিত হোন।
• Settlement সময়: টাকা bank-এ আসতে কত দিন লাগে, তা আপনার cash flow-কে প্রভাবিত করে।

২. Integration-এর খরচ

• আপনার platform: WooCommerce বা Shopify-তে অনেক সময় তৈরি plugin/app থাকে; custom website-এ API দিয়ে কাজ করতে হয়।
• কতগুলো gateway যুক্ত হবে, আর partial/advance payment-এর মতো custom logic লাগবে কি না।
• Order system, courier booking ও accounting-এর সাথে সংযোগ।
• Refund, reconciliation report ও পরবর্তী রক্ষণাবেক্ষণ (API version বদলালে update)।

Shopify-এর মতো বিদেশি platform-এ বাংলাদেশি gateway কতটা সহজে চলে, সেটা একটা বড় বিবেচনা — এ নিয়ে তুলনা আছে Shopify বনাম custom e-commerce লেখায়। দিনে অল্প কয়েকটা order আর প্রায় সবই COD হলে এখনই পূর্ণ integration জরুরি নয়; merchant account খুলে process গোছানো দিয়ে শুরু করা যায়।

EOMS কীভাবে সাহায্য করতে পারে

EOMS-এর custom e-commerce website-এ bKash merchant, Nagad, Rocket ও SSLCOMMERZ (card) payment আর cash on delivery-র ব্যবস্থা থাকে; WooCommerce website-এ bKash merchant payment, আর Standard package থেকে Nagad ও SSLCOMMERZ। aamarPay, ShurjoPay বা advance/partial payment-এর মতো নির্দিষ্ট flow লাগলে কী করা যায়, EOMS-এর সাথে আলোচনা করে দেখুন। Merchant account-এর আবেদন ও চুক্তি অবশ্য আপনার ব্যবসার নামে provider-এর সাথেই করতে হয়।

এখন কী করবেন

প্রথমে গত মাসের order দেখে ঠিক করুন কোন ধরনের order-এ অগ্রিম payment নেওয়া যুক্তিসঙ্গত। তারপর দুই-তিনটা provider-এর কাছ থেকে বর্তমান fee, settlement সময় আর কাগজপত্রের তালিকা নিয়ে তুলনা করুন। সিদ্ধান্ত হলে sandbox-এ পুরো flow পরীক্ষা না করে live-এ যাবেন না।